30代子持ち家庭の貯金平均・中央値はいくら？実態と増やすコツを徹底解説

30代子持ち家庭が貯金する際に「平均的にいくら貯めておくべきか」気になる方もいるのではないでしょうか。

子持ちの場合は、子どもの養育費やマイホーム費用など、さまざまなコストが発生するため、貯金を増やすのも簡単ではありません。

しかし、将来の資金を貯めるには、日々の支出を見直して効率的に貯金を増やす取り組みが必要です。

本記事では、30代子持ち家庭の貯金平均・中央値を詳しく解説します。30代子持ち家庭におすすめの資産運用や貯金を増やすコツもあわせて解説するので、ぜひ最後までご覧ください。

30代子持ち家庭の貯金平均額はいくら？

30代子持ち家庭の貯金を増やすためには、全国の子育て世帯がいくら貯金をしているのか、平均額と中央値を知っておくことが大切です。

貯金平均額を知っておけば、毎月いくら貯金すべきか資産計画を立てられます。

貯金を増やしたい30代子持ちの世帯は、下記の数値を確認しておきましょう。

30代子持ち家庭の貯金平均と中央値

30代で子供がいる家庭の貯金額については、「平均」と「中央値」に注目することが重要です。

金融広報中央委員会が発表した「家計の金融行動に関する世論調査（2023年）」によれば、30代二人以上世帯の金融資産保有額の平均は約601万円です。

金融資産保有額	割合
金融資産なし	28.4%
100万円未満	12.3%
100万～200万円未満	9.9%
200万～300万円未満	7.6%
300万～400万円未満	5.6%
400万～500万円未満	4.5%
500万～700万円未満	6.6%
700万～1,000万円未満	5.2%
1,000万～1,500万円未満	6.3%
1,500万～2,000万円未満	2.2%
2,000万～3,000万円未満	2.6%
3,000万円以上	4.0%
平均	601万円
中央値	150万円

ただし、中央値はわずか150万円となっており、平均値に比べてかなり低い数字です。これは、一部の高額貯金世帯が全体の平均を押し上げているためであり、実態としては半数以上が200万円以下の貯金額にとどまっています。

30代子持ち家庭の収入に対する平均貯金額

一般的に、健全な家計管理の目安として「手取り収入の20～30%を貯金に回す」のが理想ですが、実際には多くの家庭がその水準を下回っています。

金融広報中央委員会が発表した「家計の金融行動に関する世論調査（2023年）」によれば、30代二人以上世帯の年間手取り収入に対する貯金の割合は、下記のとおりでした。

手取り収入に対する貯金の割合	割合
5%未満	5.6%
5～10％未満	11.6%
10～15％未満	21.6%
15～20％未満	3.4%
20～25％未満	11.9%
25～30％未満	1.7%
30～35％未満	5.6%
35%以上	11.4%
貯金しなかった	27.2%
平均	14%

30代の二人以上世帯では、平均で手取り収入の14%を貯金しています。

30代子持ち家庭が目標とする平均貯金額

金融広報中央委員会が発表した「家計の金融行動に関する世論調査（2023年）」によれば、30代二人以上世帯が目標とする貯金額の平均は3,024円、中央値で1,000万円でした。

手取り収入から貯金に回す割合	割合
200万円未満	11.7%
200万～300万円未満	3.4%
300万～500万円未満	2.3%
500万～700万円未満	9.7%
700万～1,000万円未満	1.2%
1,000万～1,500万円未満	16.0%
1,500万～2,000万円未満	2.2%
2,000万～3,000万円未満	12.8%
3,000万～5,000万円未満	7.6%
5,000万～7,000万円未満	7.1%
7,000万円以上	9.7%
平均	3,024円
中央値	1,000円

一般的な家庭では教育資金・住宅購入・老後資金などを見据えて、一定の水準を意識している傾向があります。

しかし、目標が大きすぎて行動できないと意味がありません。そのため、まずは「生活防衛資金として100万円～300万円」「次に教育費として500万円」など、段階的な目標設定を推奨しています。

現実的に手が届く範囲から目標を設定し、毎月の貯金を積み重ねましょう。

貯金ゼロの30代子持ち家庭の割合

30代で子供がいる家庭の中には「貯金がまったくない」世帯も一定数存在します。

先述の「家計の金融行動に関する世論調査（2023年）」では、30代の二人以上世帯のうち、金融資産非保有世帯の割合は28.4％でした。

つまり、約3世帯に1世帯が貯金ゼロの状態で生活しています。

しかし、貯金ゼロの状態が長期間続くと、病気や事故など急な出費に対応できず、生活が一気に苦しくなるリスクが高まります。そのため、少額でも「緊急時のための生活防衛資金」を毎月積み立てる意識が必要です。

30代の子持ち家庭が貯金する目的となる費用

「何を目的とした貯金なのか」目標が不明確な状態では、貯金のモチベーションを維持しにくいです。

子持ち家庭は、下記のような費用が発生するため、貯金を増やす必要があります。

子どもの教育費

子どもの教育費は、30代の子持ち家庭にとって大きな貯金目的のひとつです。

教育費は公立・私立の選択や進学ルートによって大きく異なるものの、いずれにしても将来的に高額になることは避けられません。

そのため、早いうちから継続的に備えておくことが大切です。

幼稚園～高校卒業までにかかる教育費目安

文部科学省の「子供の学習費調査（令和5年度）」によれば、幼稚園から高校までをすべて公立に通った場合は約596万円、すべて私立だと約1,976万円の教育費が発生します。

1年間、子どもを学校に通わせた場合にかかる学習費の目安は、下記のとおりです。

区分	公立	私立
幼稚園	184,646円	347,338円
小学校	336,265円	1,828,112円
中学校	542,475円	1,560,359円
高等学校（全日制）	597,752円	1,030,283円
15年間通った場合の総額	5,992,209円	19,782,612円

幼稚園から高校卒業までの15年間をすべて私立に通わせる場合は、公立に比べて3倍以上の教育費が発生するため、将来的な支出に向けて30代から貯金しておく必要があります。

子どもを高校卒業まで育てるために、毎月一定額の積立や、児童手当を貯金に回すなど早期の対策が求められます。

大学卒業までにかかる教育費目安

子どもが大学まで進学する場合、さらに大きな金額が必要です。

文部科学省が公表した「令和5年度　私立大学入学者に係る初年度学生納付金等平均額（定員1人当たり）の調査結果」や「2024年度 学生納付金調査結果」、令和6年4月1日に施行された「国立大学等の授業料その他の費用に関する省令」によると、大学に入学した初年度納入金の平均は下記のとおりです。

区分	国立	公立（地域外）	私立
入学金	282,000円	388,561円	240,806円
授業料	535,800円	536,340円	959,205円
施設設備費	ー	ー	165,271円
初年度納入金総額	817,800円	924,901円	1,365,281円
4年間通った場合の総額	2,425,200円	2,533,921円	4,738,709円

学科や地域・進学する大学によって学費は大きく代わり、下宿や留年を伴う場合はさらに教育費が発生します。

仕送りなども含めると、年間の支出は200万円を超えるケースもあり、子ども1人を育てるためには数千万単位の学費が必要です。

教育費は段階的に大きくなるため、30代のうちから大学進学費用を見据えて、貯金しておきましょう。

住宅費

30代で、住宅を購入する家庭も多く、住宅ローンの返済は家計における大きな固定費です。

住宅取得の頭金として貯金を活用する家庭もあれば、繰上返済や将来のリフォーム費用に備えて貯金を継続するケースも見られます。

住宅支援機構フラット35が実施した「2023年度 フラット35利用者調査」によると、住宅購入にかかる所要資金の平均は、下記のとおりです。

住宅区分	所要資金
マンション	5,245万円
土地付き注文住宅	4,903万円
注文住宅	3,863万円
建売住宅	3,603万円
中古マンション	3,037万円
中古戸建住宅	2,536万円

住宅ローンの返済割合（返済負担率）は、一般的手取り収入の20～25％が無理のない範囲とされています。

住宅ローンの返済は一般的に30～35年が多く、ボーナス併用型や固定費見直しなどで計画的に貯金を進めることが大切です。

また、購入後も固定資産税・修繕費・家財保険などの費用が発生するため、住宅を持った後こそ「備えの貯金」を蓄えましょう。

老後の資産

「子どもに迷惑をかけたくない」「老後は自分たちの力で過ごしたい」と考える30代子持ち家庭にとって、老後資金の準備も重要な貯金目的です。

老後2,000万円問題と言われるように、公的年金の支給額だけでは生活費をまかないきれないケースも多く、老後生活には「最低でも2,000万円必要」とされています。

特に、教育費や住宅ローンが重なる30代では後回しにされがちですが、つみたてNISAやiDeCoなど、少額からでも老後資産の形成を始めることで、将来の不安を和らげましょう。

生活防衛資金

急な病気、ケガ、失業、自然災害など、生活には「突発的な出費」がつきものです。

特に子どもがいる家庭では、家電の買い替えや修理、予期せぬ医療費、転園や転校に伴う費用など、臨時支出が発生しやすい傾向にあります。

このような急な出費に対応できるよう、「生活防衛資金」として、最低でも生活費の3〜6カ月分を貯金しておくことが望ましいです。

特別な投資に回すのではなく、すぐに引き出せる形で蓄えておきましょう。

妊娠・出産費

30代で2人目・3人目の出産を検討している家庭では、妊娠・出産にかかる費用も貯金しておきましょう。

公的な補助（出産育児一時金など）はあるものの、通院費・出産準備・里帰り出産・帝王切開などで自己負担額が発生する場合も多いです。

出産費用は平均して40〜60万円ほどが相場ですが、産院によっては70万円を超えるケースもあり、無痛分娩や個室利用などの希望がある場合はより費用がかかります。

30代子持ちが貯金を増やすコツ

30代子持ちが貯金を増やすためには、いくつかコツを押さえる必要があります。下記のコツを押さえて、将来必要となる貯金を増やしましょう。

家計簿で収支を見直す

貯金を増やす第一歩は、自分たちの「お金の流れを把握すること」です。家計簿をつければ、毎月の収入と支出を可視化でき、「何にどれだけ使っているか」が明確になります。

最近はスマホでレシートを撮るだけで、自動記録される便利な家計簿アプリが多数登場しており、30代の共働き家庭でも無理なく継続できます。

家計簿を活用して定期的に見直せば、「通信費が高すぎる」「外食費が増えている」「習い事が家計を圧迫している」など、改善点が浮き彫りにできるのです。

支出が可視化されると、自然と「節約意識」も芽生えるため、無理なく家計を引き締められます。

毎月の固定費を抑える

貯金を増やすには、変動費よりも「固定費の見直し」が効果的です。固定費とは、毎月ほぼ同額で出ていく支出のことで、下記のようなものが代表的です。

例えば、スマホを大手キャリアから格安SIMに変えるだけで、月5,000円以上の節約になるケースもあり、加入している保険を必要最低限に見直せば、年間数万円単位の節約も可能です。

「節約は我慢」と思われがちですが、固定費は生活の質をほとんど落とさずに削減できるため、毎月発生している固定費を洗い出して見直しましょう。

副業や転職で収入を増やす

支出の見直しに加え、「収入を増やす」ことも貯金を加速させる重要な手段です。

近年は副業解禁の動きが進み、クラウドソーシングやスキル販売、フリマアプリなど、スキマ時間を活用した副収入の手段が広がっています。

また、収入の根本的な底上げを目指すなら「転職」も視野に入れましょう。

現在の職場で昇給が見込めない場合や、スキルがあるのに低賃金で評価されていない場合は、年収アップを実現できる環境に身を置くことが将来の家計安定につながります。

30代はまだキャリアの再構築が可能な年代です。転職エージェントを活用することで、今より高待遇・高年収の求人と出会える可能性があります。

先取り貯金をする

貯金がなかなか続かない人におすすめなのが「先取り貯金」です。

先取り貯金は、給料が振り込まれたらすぐに一定額を貯金口座に移す方法で、「余ったら貯金しよう」とするよりも確実にお金を残せます。

例えば、毎月給料日後すぐに2万円を別口座へ自動振替する設定にしておけば、自然と年間24万円の貯金ができます。

生活費とは別の口座に入れておくことで、うっかり使ってしまう心配もありません。

ポイントは「無理のない金額」でスタートすること。

最初は5,000円や1万円から始めて、生活に支障がなければ徐々に金額を増やしていきましょう。ボーナス時には「特別費」としての貯金もおすすめです。

資産運用をする

単に貯金するだけでなく、「お金にも働いてもらう」意識を持つことも、30代からの資産形成には重要です。

資産運用と聞くとハードルが高く感じるかもしれませんが、最近はつみたてNISAやiDeCoなど、初心者でも少額から始められる制度が整っています。

また、保険のような安心感を持ちたい方には学資保険や終身保険を活用した積立も一案です。

資産運用を始める際は、リスクや商品内容を十分に理解したうえで、自分の目的に合った運用法を選びましょう。

30代子持ち家庭におすすめの資産運用5選

30代子持ち家庭におすすめの資産運用は、下記の5つです。

1.定期預金・積立預金

定期預金や積立預金は、もっとも基本的で安心感のある資産運用方法です。

銀行口座に預けるだけで確実に元本が保証されるため、「リスクを取りたくない」30代の子持ち家庭にぴったりです。

また、一部のネット銀行ではメガバンクよりも高い金利設定がされている場合もあるので、複数の金融機関を比較して選びましょう。

定期的に積み立てる「積立定期」なら、毎月の給与から自動で引き落とされ、無理なく貯蓄できます。

2.財形貯蓄

財形貯蓄とは、勤務先を通じて毎月の給料から天引きで貯蓄できる制度で、下記の3種類があります。

特徴	一般財形	住宅財形	年金財形
目的	貯蓄全般	住宅購入・リフォーム資金の積立	老後の年金資金の積立
利用できる目的	特に制限なし	住宅の購入・建築・リフォーム等	老後の生活資金（年金として使用）

会社員や公務員で福利厚生が整っている場合、財形貯蓄は非常に有利な制度です。目的別に積み立てができ、一定の要件を満たせば利子が非課税になるメリットもあります。

さらに、給与から自動的に差し引かれるため、意識せずにコツコツ貯められるのも魅力です。

3.学資保険

子どもの教育資金を目的とした資産運用なら、「学資保険」が定番です。

学資保険は、契約時に決めた年齢に達すると満期金が支払われ、主に高校入学や大学進学などのタイミングで教育費として使用できます。

貯金感覚で積み立てられるうえ、親（契約者）に万が一のことがあった場合には、それ以降の保険料の支払いが免除される保障機能も付いています。

返戻率（払った保険料に対する戻りの割合）が高い商品を選べば、銀行預金よりも効率よく貯蓄できる点も魅力です。

ただし、途中解約すると元本割れのリスクがあるため、満期まで継続する前提で契約しましょう。子どもがまだ小さいうちに加入するほど利率が良くなるため、早めの検討がおすすめです。

4.NISA（少額投資非課税制度）

将来的に「お金を増やす」ことを目的とするなら、NISAは30代家庭にとって非常に有効な選択肢です。

NISAとは、投資で得た利益（配当や売却益）にかかる税金が非課税になる制度で、2024年からは「新NISA」がスタートし、年間最大360万円までの投資が非課税対象です。

投資初心者であっても、つみたてNISAを活用すれば、毎月一定額を積立投資でき、長期的な資産形成に向いています。

特に30代は、運用期間が20年以上と長く取れるため、時間を味方にした「複利効果」で資産が大きく育つ可能性があります。

5.iDeCo（個人型確定拠出年金）

老後資金の積立におすすめなのが、iDeCo（イデコ）です。iDeCoは毎月一定額を自分で積み立て、将来の年金として受け取れる制度で、掛金が全額所得控除の対象となるため、税金の節約にもつながります。

例えば、年収500万円の人が毎月23,000円を積み立てた場合、年間で約4万円の節税効果があります。

積立先は定期預金や投資信託などから選べ、自分のリスク許容度に合わせて運用できます。

iDeCoは原則60歳まで引き出せないため、「手をつけたくない資金」を貯めたいときにおすすめです。

30代子持ちが貯金を増やすなら転職も視野に入れよう！

30代で子供がいる家庭にとって、毎月の出費と貯金のバランスはとても重要なテーマです。収入を増やす手段として、現在より高収入が狙える職場に転職するのも一つの手です。

特に近年では、働き方改革や人材不足の影響もあり、30代でも子育てと両立しやすい職場や柔軟な勤務制度を導入する企業が増えています。

以下の30代子持ちにおすすめの転職エージェントに登録して、収入アップを目指しましょう。

＼まずは2社以上登録しよう！／ 30代子持ちにおすすめの転職エージェント3選
サービス名	おすすめな人	サービス特徴	詳細
①doda	求人数重視	業界最大級の求人数！ 手厚い選考対策！	詳細
②アデコ転職	未経験職種希望	キャリアチェンジにおすすめ！ 寄り添う姿勢の転職サポート！	詳細
③ワークポート	IT業界を志望	IT系特化！ 迅速な内定獲得が可能！	詳細

30代子持ちにおすすめの転職エージェント①doda：圧倒的な求人数と診断ツールで転職を有利に！

dodaのおすすめポイント⑴
業界最大級の求人数26万件で選択肢が豊富！

dodaは、公開求人数26万件以上という圧倒的な求人数を誇り、全国47都道府県すべてに対応しています。

子育て中の30代にとっては、「在宅OK」「時短勤務」「未経験歓迎」「土日休み」など、家庭と仕事を両立できる条件で検索できる点が便利です。

求人の幅広さは転職成功率を高める要素のひとつであり、業界・職種問わず豊富な選択肢があるため、自分にぴったりの職場に出会える可能性が高まります。。

dodaのおすすめポイント⑵
専任のキャリアコンサルタントが転職活動を徹底サポート！

dodaでは、転職支援のプロであるキャリアアドバイザーが、履歴書や職務経歴書の添削を丁寧にサポートしてくれます。

30代での転職では「何をアピールすべきか」「空白期間の説明はどうするか」などの不安がありますが、dodaなら応募先に合わせた最適な書類を一緒に仕上げてくれます。

また、模擬面接や面接対策のノウハウも豊富で、的確なアドバイスがもらえるため、自信を持って本番に臨めるのです。

実際に、dodaの利用者にはキャリアアドバイザーに優良企業を紹介してもらい、転職により年収アップを実現させた口コミも多数あります。

転職前の年収は420万円、希望年収は500万円、そして、A社からの提示年収金額は600万円！思いがけない金額にうれしい驚きでした。思わぬ年収アップを果たすことができたのですが、この結果に甘んじることなく、さらなるステップアップをはかって行きたいと思います。

(引用元ページ：doda-年収アップ成功事例)

dodaのおすすめポイント⑶
職務経歴書作成ツールや適職診断サービスなど転職支援ツールが充実！

dodaには、職務経歴書作成ツールや適職診断サービスなど転職支援ツールが充実しているため、効率的に転職活動を進められます。

職務経歴作成ツールは、テンプレートをもとに自身の職歴や記入し、転職活動に必要な書類を簡単に作成できるツールです。

適職診断サービスは、3ステップで自分の「仕事探しの軸」と「現在の満足度」を洗い出し、自分に向いている職種や業界を見つけられます。

経歴から適正年収も測定できるため、自身の市場価値を把握した上で転職先を選べます。

さらに、エージェントとLINEでのコミュニケーションが取れるので、家事や育児のスキマ時間に相談できる点も魅力的です。

30代子持ちにおすすめの転職エージェント②アデコ転職：多様な働き方でキャリアの再構築を支援！

アデコ転職のおすすめポイント⑴
企業理解が深い的確なマッチング力！

アデコは、日本国内で40年近くにわたり人材サービスを展開しており、企業との深い信頼関係と豊富な取引実績を持っています。

長年培ってきた人材領域のノウハウと企業間のパイプを活かして、企業ごとの風土や価値観、働き方まで把握したうえで求職者に適したマッチングを行ってくれます。

30代子持ちの求職者が気になる「ライフワークバランスを重視した働きやすさ」「長期的な安定性」など、家庭と仕事のバランスに配慮した提案が得意です。

このような企業理解の深さは、ミスマッチの少ない転職を実現するうえで重要なポイントです。

アデコ転職のおすすめポイント⑵
幅広い職種に対応し選択肢が広がる！

アデコでは、事務職・営業職からエンジニア・医療・IT・経理・人事まで、幅広い職種の求人を取り扱っています。

特に30代子持ちの方に人気の高い「一般事務」「人事・総務」「在宅可能なIT職」なども豊富で、キャリアチェンジを目指す方やライフスタイルの変化に対応したい方にとって、柔軟な選択が可能です。

未経験歓迎や時短勤務といった条件付きの求人もあるため、子育て中でも自分に合った働き方が見つけられます。

また、幅広い求人から現職より高い年収の収入の職場も探せるため、貯金を増やしたい30代の方にもおすすめです。

アデコ転職のおすすめポイント⑶
親身な対応で不安を軽減できる！

アデコの転職サポートは「寄り添う姿勢」が強みで、求職者一人ひとりの価値観や人生設計に応じた提案をしてくれます。

特に30代で子育て中の方は、転職に対して不安や迷いが多くなるものです。アデコのコンサルタントは、平日夜間の相談にも対応しており、在職中や育児中の方でも無理なく相談できる体制が整っています。

また、書類作成・面接対策など実務的な面もしっかりサポートしてくれるため、安心して転職活動に専念できます。

30代子持ちにおすすめの転職エージェント③ワークポート：IT系求人に特化した総合型転職エージェント

ワークポートのおすすめポイント⑴
IT業界特化の専門的なサポート体制！

ワークポートは、特にIT・Web・クリエイティブ業界への転職支援に強みを持つ転職エージェントです。

SEやプログラマー、ITインフラ系職種などの求人が豊富で、技術系職種へのキャリアチェンジやスキルアップを目指す30代にぴったりのサポートを提供しています。

また、未経験からのIT職チャレンジにも対応しており、子持ちで時間の制約がある方にも、リモートやフレックスなど柔軟な勤務形態の求人を紹介可能です。

ワークポートのおすすめポイント⑵
全国47都道府県に拠点があり相談しやすい！

ワークポートは、全国47都道府県すべてに面談拠点を展開しているため、地方在住の方でも直接相談できます。

地域密着型の支援を行っており、都市部だけでなく地方の求人にも強いのが特徴です。30代子持ち家庭にとって、「近場で転職相談ができる」の環境は安心材料のひとつです。

対面でもオンラインでも相談可能なので、仕事や育児で時間の限られた方でも柔軟に利用できます。地元で安定した職に就きたいという希望を叶えるための心強いパートナーです。

ワークポートのおすすめポイント⑶
迅速なサポートと高い内定決定率！

登録から3週間で内定というスピード感のある転職支援が魅力のワークポート。

転職コンシェルジュが面接の日程調整、書類提出、企業とのやりとりを代行してくれるため、忙しい子育て世代でも効率的に転職活動を進められます。

面接対策では、企業担当者が直接アドバイスしてくれることもあり、実践的な準備ができます。

まとめ～30代子持ちでも毎月の収支を見直せば貯金できる！～

30代で子供がいる家庭は、教育費や住宅ローン、日々の生活費などで家計が圧迫されがちです。

貯金を増やすには、収入と支出を可視化し、毎月の収支を丁寧に見直すことが第一歩です。次に、固定費の見直しや先取り貯金、副業や資産運用といった「お金を増やす工夫」も積極的に取り入れましょう。

また、今の収入に不安がある場合は、転職による収入アップも現実的な手段です。

貯金が思うようにできないと感じている30代の子持ち家庭こそ、家計の改善と転職を戦略的に進めてみてください。